De sombres perspectives pour les Russes en 2020. Selon les prévisions du Centre d'analyse macroéconomique et de prévision à long terme, d'ici la fin avril, l'armée de chômeurs russes pourrait être reconstituée avec 10 millions de nouveaux arrivants.
Mais de nombreux Russes ont des hypothèques et d'autres prêts, et les banques rappellent régulièrement qu'elles doivent rendre ce qu'elles ont pris. Mais comment rembourser un prêt bancaire s'il n'y a pas d'argent? Et quelles actions devraient être évitées dans ce cas? Nous répondrons à ces questions en utilisant les recommandations des avocats, des experts financiers et des banques elles-mêmes. En effet, le fait que le client ait néanmoins remboursé la dette, même si ce n'est pas immédiatement, est financièrement les organismes de crédit qui sont les plus intéressés.
10. Pas besoin de réemprunter auprès d'une autre banque pour rembourser votre prêt actuel
La pire chose qui puisse être faite dans une situation de crise est de réemprunter de l'argent, en essayant de rembourser la dette actuelle. Il s'agit d'un chemin direct vers le trou de la dette. Et lorsque vous remboursez une dette, la seconde peut être encore plus.
Que faire pour ne pas contracter un nouveau prêt: pensez à la restructuration de la dette (nous en parlerons plus en détail dans cet article). Suivez les dépenses à l'aide du programme "Home Bookkeeping" ou tout autre. Cela aidera à identifier les coûts inutiles qui peuvent être réduits.
9. Pas de panique
SMS de la banque avec rappel de dette, appels avec menaces judiciaires - tout cela est très désagréable. Mais rappelez-vous: physiquement, vous et votre famille êtes en sécurité, les collectionneurs ou d'autres personnes agissant au nom de vos créanciers peuvent «faire pression» psychologiquement, mais pas physiquement. Leurs activités sont réglementées par l'art. 7 de la loi fédérale n ° 230-FZ
Que faire si les collectionneurs surmontent:
- Pour éviter de vous tourmenter avec les appels téléphoniques, changez la carte SIM (il est conseillé de faire de même pour les membres de votre famille).
- Si votre dette remonte à plus de 4 mois, rédigez une déclaration de refus d'interagir avec des tiers (collecteurs).
- Si des menaces viennent de collectionneurs, enregistrez-les sur un enregistreur vocal ou par téléphone et contactez les autorités chargées de l'application des lois.
8. Allez à la banque où vous avez pris un prêt
Se cacher d'une banque jusqu'à ce que votre affaire soit portée devant les tribunaux n'est pas le meilleur moyen de résoudre un problème avec un prêt en souffrance. Surtout si l'hypothèque vous pèse. Où vivra la famille si le logement hypothécaire est pris?
La banque n'est pas intéressée à reconnaître votre dette comme mauvaise et vous en tant qu'emprunteur peu fiable. Il veut rendre l'argent, vous êtes prêt à le rendre, mais pas maintenant. Alors, asseyez-vous à la table des négociations et trouvez une solution de compromis.
Ce qui peut être fait: convenir avec la banque de la modification des conditions des services de crédit.
7. Convenez d'un nouveau calendrier de paiement
Cette méthode convient aux personnes qui prévoient de rembourser leur dette au cours des 3 à 5 prochains mois.
Appelez le centre d'appel de la banque et expliquez la raison du retard de paiement du prêt. Demandez à la banque de reporter la date de paiement au jour du mois où vous aurez définitivement de l'argent (des avantages viendront, un salaire, etc.).
Pourquoi cette méthode ne convient pas à tout le monde: la possibilité de transférer la date de paiement n'est pas disponible dans toutes les banques.
6. Convenir d'un ajournement complet du paiement des versements sur le prêt
S'il n'y a pas d'argent, mais qu'ils apparaîtront dans les prochains mois, essayez de convenir avec la banque d'un report complet des paiements de crédit pour cette période. Expliquez simplement où vous obtenez l'argent.
Il est important de considérer: la durée du prêt augmentera et la banque répartira également les intérêts sur le prêt sur les paiements restants.
5. Demander à la banque de restructurer la dette
La restructuration de la dette est un changement dans les conditions d'un prêt. Par exemple, vous avez pris un prêt de 200 000 roubles pour une période de 2 ans, avec un taux d'intérêt de 10%. Et chaque mois, ils doivent donner à la banque 9 229 roubles.
Mais en cas de restructuration de la dette, la banque peut prolonger la durée du prêt, par exemple, jusqu'à 3 ans, tandis que le montant du paiement mensuel diminuera. Ou vous pouvez refinancer un prêt auprès d'une autre banque avec un meilleur taux d'intérêt. C'est une bonne issue si vous n'êtes pas encore devenu débiteur de la banque.
Comment restructurer une dette bancaire: Par écrit, demandez à la banque de modifier la date d'échéance ou le calendrier de paiement. N'essayez pas de trop étirer le calendrier de paiement, il est peu probable qu'une banque accepte d'attendre 3 ans ou plus pour rembourser un prêt à la consommation de 50 000 roubles.
4. Rassemblez tous les documents qui peuvent aider à restructurer la dette
La banque peut être plus disposée à vous rencontrer si vous prouvez pour des raisons documentaires pourquoi vous ne pouvez pas payer un prêt hypothécaire ou un autre prêt pour le moment. Les documents confirmant les raisons objectives de votre manque d'argent comprennent:
- certificat de naissance d'un enfant;
- certificat de décès du co-emprunteur;
- des extraits de la carte médicale et des chèques de l'établissement médical si le retard de votre prêt est lié à votre séjour à l'hôpital;
- ordonnance de réduction, copie du cahier de travail;
- certificat 2-impôt sur le revenu des particuliers;
- certificat d'invalidité;
- copie du protocole relatif à une infraction administrative si vous avez eu un accident de la circulation et perdu un véhicule qui était une source de revenus.
Ce n'est pas une liste complète, mais, espérons-le, il a donné une idée que vous devez collecter tous les certificats qui peuvent confirmer - vous ne pouvez pas rembourser le prêt sans faute de votre part.
3. Organisez des vacances
Les vacances de crédit sont le terme pendant lequel le débiteur n'a qu'à payer des intérêts sur le prêt. En règle générale, ces vacances ne durent pas plus de 12 mois. Et à la fin, le montant du paiement mensuel augmentera, car la dette de prêt n'a pas disparu.
Conseillé: essayez de vous mettre d'accord non seulement sur les vacances de crédit, mais aussi sur la prolongation de la durée du prêt. Vous n'avez donc pas à payer beaucoup plus chaque mois après la fin du report de prêt.
2. Contactez le médiateur financier
Le médiateur financier a pour tâche de servir d'intermédiaire entre les particuliers et les organisations financières, en aidant à ne pas porter l'affaire devant les tribunaux. Ses services sont gratuits, mais il existe plusieurs conditions dans lesquelles vous pouvez le contacter pour obtenir de l'aide:
- le problème avec lequel vous vous êtes adressé au médiateur financier est survenu il y a au plus 3 ans;
- votre dette envers la banque ne dépasse pas 500 000 roubles;
- La banque où vous avez contracté le prêt accepte volontairement de résoudre les différends avec le médiateur. Consultez la liste de ces banques sur le site Web de la Banque de Russie. Important: à partir du 1er janvier 2021, les banques devront coopérer avec les représentants financiers.
Le Médiateur ne liquide pas votre dette envers la banque, il peut aider à la restructurer, obtenir un report de paiement ou trouver une autre solution qui vous convienne, vous et la banque.
Comment contacter le médiateur financier: via le site - https://finombudsman.ru. Dans vos propres mots, énoncez l'essence du différend avec la banque et joignez des copies des documents confirmant les raisons objectives de votre insolvabilité temporaire.
1. Déclarez-vous en faillite
Avant de soupirer joyeusement: «Eh bien, c'est là qu'il fallait commencer», gardez à l'esprit qu'il n'y a pas d'option pour vous déclarer en faillite et ne pas payer un prêt.
- La faillite financière signifie qu'une personne ne peut pas s'acquitter de ses dettes envers la banque et des tiers.
- Que fera la banque dans une telle situation? Il ira devant les tribunaux, suite aux résultats desquels un plan de remboursement de la dette sera établi. Une partie de la dette sera probablement remboursée par la confiscation des biens. Effets personnels, appareils électroménagers, électronique, logement (si ce n'est pas le seul ou s'il est promis par la banque) - tout ira sous le marteau des dettes.
- Dans ce cas, le débiteur peut être exempté du paiement d'amendes et de pénalités, mais en même temps inscrit sur une liste noire, et il est peu probable qu'il obtienne un prêt d'un montant élevé. Et même obtenir une carte de débit peut être difficile.
Conditions de reconnaissance de la faillite: le montant de la dette est de 500 mille roubles, la durée de la dette n'est pas inférieure à 90 jours.
Avantages du statut de faillite:
- Il n'est plus nécessaire d'effectuer des paiements de prêt obligatoires (à l'exception des taxes, frais, amendes).
- N'accumulez pas de pénalités ni d'intérêts sur les passifs.
- Après la vente des biens du débiteur, la banque n'a plus le droit de lui infliger des pénalités immobilières.
Inconvénients du statut de faillite:
- Dans les 5 ans, vous ne pouvez plus vous déclarer en faillite et vous devez informer la banque auprès de laquelle vous souhaitez contracter un emprunt que vous avez fait l'objet d'une procédure de mise en faillite.
- Pendant la durée du procès, vous ne pouvez pas acheter et vendre un bien, le transférer en gage, gérer de l'argent sur vos comptes bancaires ou voyager à l'étranger sauf avec l'autorisation du tribunal.
- Dans les 3 ans qui suivent la procédure de mise en faillite, vous ne pouvez occuper aucun poste dans les organes directeurs d'une personne morale.
Nous espérons qu'un des conseils sur la façon de rembourser vos dettes à la banque s'il n'y a pas d'argent vous est utile. Soyez en bonne santé et financièrement riche!
